【2022貸款入門基礎】信貸哪間銀行最優惠？選這幾間就對了！－凱哥的創業投資日誌

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▶ 貸款包含非常多種，買房需要用到『房屋貸款』、買車需要用到『汽車貸款』、至於『信用貸款』要用在哪呢？『信用貸款』會不會有風險呢？
▶ 事實上信用貸款就是『利用個人在銀行往來的信用評分跟銀行進行借款的一個動作』，用途非常的廣泛，包含創業、投資、完成夢想、進修、急需一筆錢救命之類的狀況，是非常『彈性、靈活』的一個貸款方式
▶ 其中很多人會認為『信用貸款是沒錢的人才需要的』，事實上這個想法是錯的，其實有錢人比我們更常貸款也更常跟銀行往來，而且信用貸款並不需要額外的抵押品，又稱為無擔保品貸款，現在大多數的貸款都需要有『抵押品』作為擔保，對於剛出社會或是資產沒那麼雄厚的人來說是非常不方便的，所以平時培養好自己的信用就是非常重要的一件事情～

▶ 那麼信用貸款有什麼優點，又適合什麼樣的人呢？

✅1.【有保障、利率低】
🔴每個人都有急需的時候，當你突然需要一筆資金的時候，但是名下卻沒有房子跟車子可以拿來貸款，這個時候很容易就會找上民間借貸或是地下錢莊，但是民間借貸的利率不只高，而且非常沒有保障，甚至會有生命危險，這種時候信用貸款就是你最好的選擇

✅2.【免抵押品、手續簡便】
🔴信用貸款就是用『個人的信用』去跟銀行借錢，所以不需要額外的房子、汽車等等做擔保品，也不需要擔保人，只需要用你的個人信用做擔保，而且辦理手續通常都很快，附上財力證明之後即可申辦，相較之下是很靈活的貸款方案

✅3.【可以進行資產槓桿交易工具】
🔴很多人可能認為沒錢的人才需要用貸款做資產配置，但是非常多高收入族群會巧妙、靈活的運用槓桿來做為資產配置的工具之一，也就是利用別人的錢幫你賺錢，是一種非常聰明的財務槓桿方式，對於有穩定工作並且公司規模穩健的人來說，信用貸款可以申請到的條件也是十分優惠，甚至有的人信用貸款的條件不輸給抵押品貸款！

✅4.【產品彈性高、使用靈活】
🔴信用貸款會因為每個人的狀況跟信用評分還有銀行不同，而有很多種不同的條件跟利率、所以產品的彈性很高，就算是小額也可以借款，之後額度不夠也可以在進行增額貸款

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🔶既然說到貸款，那麼相信大家最在乎的不外乎就是『利率』，畢竟在還款的時候能夠少還一點錢，相對來說就是多賺一點～
那麼要該怎麼知道每間銀行的貸款利率呢？有幾個簡單的方法，比較勤勞的可以去每間銀行的貸款專區查詢，也可以使用比較懶人的方法，最懶得應該就是直接跟平常有往來的銀行進行詢問

🔶也是因為大家都想多省一點錢，所以很多人總是會選擇利率最低的銀行去申請貸款，但是利率最低並不代表『適合你』
因為在貸款當中最重要的並不是利率，而是『能否順利貸款成功』，不然就算選了一個利率很低的銀行結果最後貸款失敗就會很麻煩，因為『短時間內送審的次數是有限制的』
畢竟我相信你都要貸款了也不希望最終貸款沒過對吧～所以我整理以下一些資料，來跟你說明為什麼銀行需要挑選適合自己的

1.【信用貸款得額度是網路推薦的銀行就是最高的？】

🔶假如你想了解自己信用貸款到底能貸款的額度是多少，網路上有非常多關於信用貸款試算的工具，大家可以自行上網查詢，不過有一個比較『簡單公式』提供給大家，大家可以背起起來以後就不用再找拉～
🔶根據金管會的規定，無擔保的消費類型貸款不能超過借款人的『月收入22倍』
🔶通常銀行會以14個月的月薪去做除以2個月當成你的月薪，因為銀行習慣採以比較高的收入為認定標準，所以假設你的月薪是5萬，在銀行的認定你的月薪會變成5.8萬左右（5萬*14除以12），這就是銀行大概會認定的標準

🔶那麼是不是就代表你信用貸款可以貸款的額度是127.6萬了呢？事實上並不是這樣的，『幾乎沒有銀行會貸滿22倍』，目前根據我的貸款經驗，大多數銀行只願意給到16～20倍之間，因為假設貸滿的情況下，銀行要承擔的風險太高了，所以通常會是給到18倍左右，所以網路推薦的信用貸款銀行並不見得你的額度就會高，最重要的還是你的年薪跟信用評分才是銀行評估的重點

2.【網路上推薦的信用貸款利率就一定會比較低？】

🔶這個我想也是最多人關心的一個問題了，畢竟就像前面講的，假如利率低一點，在還款的時候就可以少還一點
網路上有很多人熱心整理好各種表格，甚至有把利率高低都列舉出來，不過並不是直接去找『利率最低的』銀行就是最划算的
最主要的原是在於兩點，第一『每個人的條件不同』，第二『每間銀行喜歡承辦的條件跟特性不一樣』

🔶像是有的銀行並不需要勞健保之類的收入證明，只要你有固定刷信用卡即可申辦信用貸款
有的銀行特別喜歡名下有房子的人，只要你名下有房，就算是用信用貸款也會獲得很高的條件
有的銀行特別喜歡軍公教人員，只要是軍公教的條件都很優惠
我就曾經有過類似的經驗，同樣的財務條件下給第一間銀行直接拒絕，連審核都不送，第二間銀行反而直接幫我送審核然後三天後就過件了

🔶所以每間銀行都有喜歡的客戶，我們要去尋找『適合我們條件的銀行』才能爭取到更好的條件跟利率，詳細的條件跟資訊銀行業並不會特別對外說明，就算你打電話詢問，信用貸款的接線專員也只會很制式化的回答你，利率大概是2～13％之類的，因為接線專員通常也不曉得銀行內部是怎麼審核每個客戶信貸的額度跟利率的，他們的工作就只有一個，就是『把更多的客戶資料送審』，所以打電話去接線專員通常都會得到『先送件看看』，基本上有回答跟沒回答一樣

🔶所以網路上推薦的信用貸款方案，並不是沒有用，而是因為『不一定適合你用』，就算利率是最低的那幾間也沒用，除非你已經有申辦過的經驗，並且認識銀行的信用貸款審核經理，在自行決定會比較好一些

3.【能夠提前知道信貸利率嘛？】

答案是：『不行』
🔶很多人在貸款的時候，總是喜歡問『哪間銀行利率比較低？』，事實上決定信用貸款的利率，並不是在於『銀行端』，而是看每個人的財務狀況跟資產負債比例，比較一般的區分放是會是
🔶上市上櫃員工：『2～6％』、一般企業員工：『5～15％』，軍公教人員：『2～6％』
🔶這邊要注意一點，有些銀行為了搶業績，會推出『低於2％的利率』，但是需要確認這個方案的『利率是不是只有前三個月』，很多這種優惠方案的超低利率，都只有前三個月，後面就會調整成正常的利率，所以自己申辦真的要很小心

🔶假設你有一些『額外加分的條件』，當然就可以拿到更好的利率條件，像是『銀行定存單』、『保單』、『股票基金』、『不動產』、『動產』等等，銀行自然就會給你更好的條件

4.【信貸可以或比三家，一次申請好幾家銀行的信用貸款嘛？】

🔶信用貸款不像一般在街邊購物，相對來說比較複雜一些，因為銀行端有一個系統叫做『聯徵記錄』，當你跟銀行申請信用貸款或是申辦信用卡之類的業務時，銀行會像聯合徵信中心調資料，查看你個人的信用狀況如何，銀行都能查看，包含信用貸款、信用卡繳費狀況、欲借現金等等，這些都會在聯徵上面有記錄
🔶假設你在『3個月申請3次信用貸款』，不管最終有沒有通過，都會被銀行列為『高風險客戶』，因為『短時間內信用擴張』，所以當你要申辦信用貸款的時候，通常3個月內『第一間申辦信貸的銀行是最好通過的』，第二間會比較難，第三間幾乎是一定過不了，因為第三間銀行也會去看聯徵記錄，當第三間銀行看到前面兩間銀行都婉拒你的申請，在銀行業會認為你的信用有瑕疵，所以前兩間銀行才會過不了，這樣過件機率當然就很低啦

延伸閱讀：【揭密-信用評分大全】聯徵分數怎麼看？提高信用評分的8大方法以及影響評分的6種因素

🔴 『所以記得慎選第一間申請的銀行，最好是第一次就成功！』

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🔶銀行有那麼多，而且每間喜歡的條件都不一樣，那麼到底要該怎麼挑選適合自己的銀行呢
首先我們要先知道銀行在『判斷信用貸款的申請條件跟放款評估的標準』有哪些

🔶最基本的，申請人需要年滿20歲，並且有良好的信用條件，並且不可有過高的負債比例（負債必須低於月收入22倍），這些基本條件就可以達成申請信用貸款的條件，然後以下幾點會影響信用貸款放款額度跟利率的標準，以及最終是否同意放款

✅ 年資/公司規模
✅ 每個月固定的收入高低（例如：薪資、租金等等）
✅ 信用狀況（例如：信用卡使用狀況，是否每次都付清，還是只付最低應付金額）
✅ 近三個月聯徵查詢次數
✅ 職位/職業（例如：職業軍人的少將跟一等兵能拿到的條件一定不一樣）
✅ 名下是否有動產或是不動產（例如：房子、車子）
✅ 配偶是否有負債或信用破產等問題
✅ 有沒有擔保人
✅ 年紀等等（影響較小）

🔶在評估完自身的信用條件之後，就是可以開始走信貸流程：

✅ 1.挑選信貸產品（各家銀行比較）
✅ 2.送審（把你提供的資料送給審核部門）
✅ 3.銀行審核（審核部門會確認是否需要補財務證明）
✅ 4.通知結果（是否通過以及告知利率跟額度）
✅ 5.確認是否滿意（假設不滿意審核出來的額度跟利率，可以在跟銀行爭取，也可以取消申請）
✅ 6.對保（跟你核對基本資料，還有確認你對利率跟額度都滿意，這邊確定之後不能取消了）
✅ 7.撥款（貸款成功啦）

🔶當你走到第二個步驟『銀行送審』的時候，這個步驟就已經記錄在『聯徵記錄』了，所以在挑選信貸產品的時候，記得多多參考各家銀行的方案，假設沒有把握也可以『詢問專業的顧問』，讓自己拿到最好的條件並且順利申請通過

5.【有沒有最佳的方案？】

🔶 說了那麼多，假設你想要申辦『信貸利率最漂亮、額度最優質』，勢必得要不斷的去個間銀行跑來跑去，並且在你『還沒正式送審』之前，所有得到的答覆都是『一個大概』
🔶 不會有哪一間銀行在一開始就跟你說確定的方案，就算是找認識的人也沒用，因為銀行也很聰明，他們也知道你是來比較的，所以大家都不願意先把底牌拿出來
除非你『確定要送審』並且附上財力證明，銀行才會願意幫你拉聯徵記錄並且審核
🔶 所以真的不要太聽信銀行信貸專員所說的利率跟額度，通常這些專員為了『業績』，都會說很漂亮的數字誘惑你送件審核，因為只要你送件這些專員就有業績，但是這些銀行端的專員根本不是審核人員，所以最終出來的利率跟條件往往相差很遠

🔶 所以現在也越來越多人找市面上專業的貸款顧問公司做諮詢，畢竟貸款一次隨便都要還3、5年以上，這種關於金錢還有未來的大事情，當然是詢問專業的比較有保障
🔶 這些貸款顧問公司都是政府合法立案的，專門協助一般人民眾辦理個人信貸評估、一對一免費諮詢、挑選適合每個人的貸款方案、等等
我個人喜歡選擇市面上比較知名，並且是大多數人的選擇，因為這樣的貸款顧問公司比較有保障，像是ok中訓國際等等，都是規模非常大的公司

✅ 自行申請跟透過專業顧問公司的差別

【信用貸款不是兒戲，仔細評估篩選後在決定】
❤ 信用貸款雖然是非常方便並且具有靈活性的財務工具之一，但是信用貸款還款通常都是5～7年，不要拿自己的5～7年開玩笑，當不曉得自己適合哪間銀行或是哪個方案的時候，建議可以先去詢問專業的貸款顧問公司，他們都很貼心的有提供『免費一對一諮詢服務』，詢問完全不用額外付費，而且他們和『超過60間銀行跟金融機構都有合作』，每個月還會自動更新最新的貸款資訊

❤ 用比較專業的角度去綜合比較各家銀行貸款優缺點，並且最重要的是能夠推薦給你最適合的產品
就算『你是信用不良、沒有固定工作收入、信用小白等等，這些顧問公司也都能夠給予你很專業的協助跟建議』
因為他們媒合過幾百萬件的貸款產品，你的狀況絕對不是最特別的，這些顧問公司可以給你很適當的建議

❤ 申請信用貸款無非就是想完成一些自己的夢想，可能是買車、進修、創業、投資、結婚等等，都是人生非常有意義且重要的事情
有的人或許會害怕但款，但是人生短暫，有計劃的去做一件事情，並沒有什麼不好，就像很多人為了上大學也是背了學生貸款一樣，只要你不後悔這個決定，我相信是很值得得我當初也是貸款去做投資跟進修，後面生活才漸漸的優渥起來，貸款也都早就還完了，所以我並不後悔去貸款

❤ 透過合法合規專業顧問公司來諮詢，在藉由顧問公司的分析還推斷自己適合什麼樣的產品，就有很大的機率減少不必要的利息跟浪費額外的時間，畢竟『時間就是金錢』，真正的聰明人會把困難的事情交給專業的人處理

這些諮詢都是『免費的』，不需要額外收費，因為我有諮詢過，你可以跟我一樣，先諮詢在做決定就可以，反正問問不用錢XD
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