凱哥的創業投資日誌

信用貸款顧名思義就是以『信用』作為貸款依據的無抵押品貸款，因此銀行為了更『客觀』的了解每位申請人，會向『聯徵中心』申請信用評分報告，透過這份信用評分報告的各種資料來評估申請人的信用狀況

信用評分分數高的人到底都做了什麼？為什麼明明同樣的年紀，工作內容差不多的兩個人，聯徵中心的聯徵分數會差距那麼大？
這篇文章會跟你分享影響聯徵分數高低的『6大關鍵』以及如何提高信用分數的『8個小技巧』

1.【聯徵中心是誰？信用分數又是什麼？】

在平常的時候各大銀行之間是不會進行跨行的資訊交流的，所以你在A銀行的紀錄，B銀行是查詢不到的，因為商業機密的關係，所以各家銀行都會有所防範，但是這樣就容易造成有心人鑽漏洞，所以就有了『聯徵中心的出現』，聯徵中心全名為『財團法人金融聯合徵信中心』，是台灣唯一的『跨金融機構間信用報告機構』
所以聯徵中心有點像是『全國最大的金融機構資料中心』，你平常的金融機構記錄都會被登記在這邊，包含貸款、繳費、負債、申請銀行產品，等等跟銀行往來的各類資料都會被匯集到這邊，然後聯徵中會在依據這些資料去建立一個評分模型跟計算信用分數，並且聯徵中心會把這些資料提供給認可的金融機構做查詢。

那麼既然各家銀行之間的資料不流通，假設你今天跟一家新銀行申辦信用卡、信用貸款之類的產品，銀行就會去跟聯徵中心申請『聯徵記錄』查詢你的信用分數，這個分數高低攸關著核准利率以及額度的高低
信用分數除了提供給金融機構作為評估依據之外，也提供給申請人了解自身信用狀況跟缺失的部份，可以做出合適的調整以及降低負債比例等等來提高分數，所以也可以自己上網查詢自己的聯徵記錄，來檢視自己的信用分數喔

2.【聯徵分數評分依據】

【繳款行為類的信用資料跟記錄】
你過去各類型需要繳費的銀行產品『繳費狀況』，最常見的有信用卡費、房貸、車貸、信貸、等等，主要包含你是否每次都有『正常、準時繳費』，並且『應繳金額』是否有繳清還是只『繳最低金額』，還有你『延遲繳費的情況是否嚴重』、『發生的頻率』、『短時間內次數』、『發生的時間點』等等。

【負債類信用資料】
根據個人的信用擴張程度，包含『負債總額』（例如：信用卡使用額度，是否每個月都刷卡超過信用卡額度的30％)、『負債型態』（例如：信用卡是否有循環利息、是否有信貸、車貸等等不同類型的貸款，額度加起來是多少）、『負債變動幅度』（例如：近期負債有沒有快速減少）

【其他類信用資料】
主要是看申請人最近三個月內有沒有申辦新的信用卡、信用貸款之類的，在金融機構有進行聯合徵信超過3次，以及最久的那張信用卡使用的時間

各類資料的比重，會依照不同屬性的客群特性來決定每類資料評估的比重
其中三大類資料影響比較大的是『繳款行為』、『負債型態』、『負債程度』這幾個為影響信用評分的重點

3.【哪些資料不會被納入聯徵分數的評分】

聯徵中心的個人信用評分不會採用『當事人存款』、『資產』、『教育程度』、『有無自用住宅』、『職業』、『服務年資』、『年薪』、『性別』等等
這些是不會被聯徵中心納入個人信用評分的依據，聯徵中心只會用剛剛上述的三大類作為評分

這些個人收入等等會在你像金融機構提出貸款申請的時候，銀行端就會把這些資料加進去評估，雖然信用評分因為很全面也很有公信力，被很多金融機構用來了解客戶的信用狀況，但是金融機構在要貸款進行評估的同時，銀行還會參考你的個人收入、資產等等，所以『信用評分並不是銀行貸款的唯一標準』

4.【聯徵分數怎麼看？】

既然叫做信用『評分』，就會有一個數字代表你的分數，這個聯徵分數會因為剛剛上述的幾點去進行增加或減少，通常會以三種方式呈現

第一種『此次暫時無法評分』
這類型的狀況可能有三種

 ▶債務協商
正處於跟銀行有債務協商的情況，個人的信用評分就會無法顯示

 ▶信用瑕疵
信用卡被『強制停卡』、『呆帳』、『催收』等記錄，或是貸款延遲繳款被銀行登記為『催收』、『呆帳』等等記錄

 ▶信用小白
大多數發生在學生，沒有跟銀行有太多往來記錄，就是俗稱的『信用小白』，通常是名下沒信用卡、信用卡未滿3個月或近都沒有使用信用卡的紀錄

第二種『剛好200分』

200分是除了無法評分以外的最低分，通常是有貸款延遲繳費、信用卡被催收等等的『信用瑕疵』這類型的不良記錄，但是『依然有金融機構願意跟申請人往來』，所以聯徵中心就會給一個固定的評分

第三種『介於200～800分之間』

大多數人去申請信用報告的時候都會顯示一個評分的分數，最低201分，最高800分
分數越高代表你在聯徵中心的個人信用品質是比較好的，相反分數越低代表你的信用品質需要改善，但是這不是影響貸款的絕對因素
並不是說評分800的貸款就一定能拿到最低的利率、最高的額度，也不是說評分500的貸款條件就一定會輸給評分600的
 

因為銀行還是會考量申請人的其他狀況，包含名下是否有不動產、動產、收入等等
所以一個評分500的人名下有不動產，又是在上市公司上班，貸款的利率跟額度就有很大的機會比評分600的人還的優質許多
（*信用分數低於400以下就有可能屬於『信用瑕疵不良』的族群了，更多資訊可以詢問'貸款專業顧問'）

等等文章下半部會介紹8個很簡單的方法，可以在日常的生活就慢慢的提高信用評分的分數！

延伸閱讀：
【2021貸款入門基礎】信貸哪間銀行最優惠？選這幾間就對了！

5.【信用報告中的『百分位區間』是什麼？】

只要你的分數是介於200～800之間，就會獲得一個百分位區間，這個數字代表申請人的個人信用評分分數『相較於所有受評者（實際有申請評分的人）所處的分數高低相對位置』
舉例：假設你的信用評分是700分，然後百分位區間是80～90％，代表在聯徵中心所有的受評者當中，信用評分700分是位於第80～90％的百分點之間，也代表你的信用評分至少超過80％的受評者（以上數字為假設）

所以只有你實際去申請評分之後，聯徵中心才會提供分數的百分位區間，所有評分分數的百分位區間都會在每一季進行資料的更新

6.【6大影響信用評分的因素】

 ▶『信用卡持有時間』
持卡未滿3個月、近一年的信用卡應繳金額沒有大於0（代表都沒在刷卡）、持卡越久分數就會越高，所以越早辦信用卡有助於提高信用評分

 ▶『延遲繳款記錄』
包含信用卡或是任何貸款，只要延遲繳費就會扣分，短時間內發生的次數越多，分數會越低

 ▶『各類負債情況』
包含信貸、車貸、房貸等等，全部的額度加總起來，金額越高分數越低，相反，金額越低分數越高

 ▶『信用額度不足』
近一年內的刷卡金額太高，超過信用卡額度的30％，或是信用卡本身額度太低

 ▶『不良信用習慣』
信用卡只繳最低應繳金額，導致『循環利息』的產生，或是使用『預借現金』的功能，申請無擔保貸款並且產生循環利息，都會降低分數

 ▶『聯徵查詢記錄次數』
3個月內查詢次數超過3次，就被銀行判定你迫切有資金需求才會不斷提出申請，因此在申請貸款的時候『第一間銀行很重要』
●線上免費詢問適合的銀行

7.【提高聯徵分數的8個方法】

▶ 『培養信用往來記錄』
一般人跟銀行培養信用往來最簡單的方法就是『申辦信用卡』，並且持卡越久分數就會高，之後再申請各類貸款都會有很棒的『加分效果』

▶『繳費狀況穩定』
銀行都喜歡有『固定繳費的』的客戶，所以最好把信用卡或是各類貸款都『設定成自動扣繳』，避免因為忙碌忘記繳費，影響到自己的信用評分，繳費也都要記得要把每一期帳單繳清，維持良好的繳費記錄

▶『降低負債』
銀行不喜歡你『同時跟太多銀行有債務往來』，假設名下有很多貸款跟多張信用卡全部都分散在不同的銀行，可以申請『債務整合』將負債、壞帳都整合到同一間銀行，這樣可以降低貸款利率跟應繳的利息，還可以提高信用分數

▶『減少不良信用記錄』
不要使用『信用卡預借現金功能』，繳費也不要只繳『最低應繳金額』，不要觸碰到『信用卡的循環利息』，就算身上臨時沒帶現金，也記得跟朋友先借來應急一下

▶『避免短時間多次聯徵』
避免在3個月內連續查詢聯徵記錄，假設要貸款的話，最好是做好每間銀行詳細的評估之後，在去銀行進行聯徵查詢，也可以詢問一些'專業的顧問'，來避免短時間多次聯徵

▶『避免當保證人』
只要你當了別人的保證人，在對方把債務還完之前，都會記錄在聯徵記錄之中，會增加『你的負債比』，這點很多人都忽略了，所以不要隨便當別人的保證人

▶『調整信用卡額度』
剛出社會可能是學生卡，額度通常不會很高，穩定工作一段時間之後，可以適當的跟銀行提高額度，信用卡額度越高信用評分會有加分的效果

▶『避免債務協商』
只要有債務協商的紀錄，在還款期間是無法在跟銀行申請任何信用卡跟貸款，並且這個記錄會在還款結束1～2年之後才會從聯徵記錄刪除，雖然債務協商可以降低負債，但他跟債務整合不太一樣，最好盡量避免，或是找'專業的人諮詢'

【總結】

❤ 信用評分是跟貸款的基本門檻，人生這輩子總會有些夢想跟目標，成家立業、買房、結婚、汽車、創業、環遊世界等等，總會需要用到『貸款』，要是信用評分不理想，記得儘快改善，避免急需用錢的時候求助無門

❤ 所以從今天開始養成良好的信用習慣，讓信用評分不斷的累積，改變幾個小習慣，未來大不同～
 ▶堅持平常做好穩定的理財繳費習慣
 ▶適當的跟銀行有信用往來
 ▶偶爾刷一下信用卡
 ▶設定自動繳費

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