【小額借貸是什麼？】急需借錢的時候，你一定要知道得8大關鍵重點－凱哥的創業投資日誌

人生最怕突然面臨資金問題，如果只是急需小額的資金應急，很多人會選擇『小額借貸』來做為資金週轉或是財務槓桿的選擇
不過市面上林林總總的民間借貸公司讓人頭昏眼花，在急需資金的時候很容易忽略了隱藏的風險，落入借貸的陷阱之中
所以我特別整理了幾個小額借款需要注意的重點，幫助你能夠更了解小額借貸會遇到的問題！

1.【小額借貸是什麼？】

▶金額較小的借貸行為都稱為小額借貸，通常是金額在20萬以內的借貸行為，適合用來作臨時的資金週轉或是短暫財務槓桿，市面上大多數的小額借貸都屬於『民間借貸』，跟銀行的信用貸款又不太一樣
▶由於小額借貸屬於『民間私人放款』的一種，所以貸款來源大多屬於私人的財產，也造成利息跟利率會比『銀行高許多』，所以在申請『民間小額借貸』的時候，需要多注意條款內容跟合約規定

2.【小額借貸常見的5種管道】

1.『親友借款』
✅最常見的一種方式，也屬於小額借貸的一種，透過身旁的親戚朋友借錢，速度很快，而且不一定會需要簽約或是負擔利息
❌ 但是有可能欠下人情債，之後更難還

2.『民間機構』
✅像是民間貸款公司、代書貸款都是很常見的民間貸款機構
✅這類型的民間機構對於審核的要求比較低，很多只會要求工作證明或是薪資單就可放款
❌ 但是也因為審核機制寬鬆的關係，所以利率跟利息相對銀行來說就會比較高，通常額度也會比銀行信用貸款來要來的低

3.『當舖借款』
✅民間當舖也有提供小額借貸的服務，是很多人急需資金的時候會選擇地方
✅跟民間借貸機構比較不一樣的地方在於，當舖通常會要求『抵押有價值的物品』，常見的有：手機、玉佩、珠寶、手錶、黃金、高檔包包、汽機車等等
❌有可能遇到高利貸的問題，或是要贖回物品的時候刻意被刁難，所以在跟當舖借貸的時候一定要注意，是否有不合理的收費或是還款限制等等

4.『P2P借貸平台』
✅近期因為網路的興起，也讓『個人對個人的網路借貸』興起，在國外已經盛行多年，但是在台灣最近才崛起
✅因為沒有透過銀行或是民間貸款公司的中介，所以申請流程相對快速，利率通常也比民間貸款在低一些
❌但因為目前P2P借貸的法規還不完善，有可能會有額外的潛在風險，在借貸的時候要仔細看合約內的規則

5.『地下錢莊』
❌就是俗稱的高利貸，是屬於『非法營業』的貸款公司，常常已當舖或是銀樓做偽裝
❌利息通常以『日』計算，一年需還款的金額可能『超過本金』，是非常危險的借貸方式，『極度不建議』
❌不管在方便、速度在快都不建議跟地下錢莊借錢，假如真的有資金急需，可以詢問'合法專業的貸款顧問'

3.【小額借貸的3大重點】

1.『慎選民間借貸機構』
▶ 因為小額借貸是屬於『私人借貸』的一種，所以民間機構非常多的，其中也包含很多非法經營的公司，在挑選民間借貸機構的時候，要特別留『公司的正當性以及合法性』，如果不知道該如何選擇，建議諮詢'專業的貸款顧問'，避免自身權益受損

2.『學生、社會新鮮人注意借貸陷阱』
▶通常學生或是社會新鮮人沒有太多的工作經歷跟信用評分，所以能夠選擇的管道非常的少，很容易成為非法公司下手的目標，所以如果真的有急需，最好先詢問身旁信任的親朋好友，或是詢問專業的貸款顧問，不要輕易相信跟申請來不明的貸款，也『不要提供存摺跟印章給任何人』！

3.『申請前要先擬定詳細的還款計畫』
▶進行任何貸款之前，務必先評估好自身的財務收入狀況，並且擬定完善的還款計畫，可以採用分帳理財法，確保自己能夠順利準時還款，『每期需要還款的金額最好不要超過收入的1/3』，否則當其他風險來臨時，有可能會面臨還款不出來的壓力，甚至影響生活

4.【小额借贷的利息怎么算？】

▶大多數的民間的小額借貸利率都是以『月』來計算，所以你申辦的民間借貸每月利息2％，乘上12個月之後就會為『24％年利率』
▶根據規定，只要年利率超過20％以上，就屬於『高利貸』了，通常民間借貸的『月利率在2～5％』，换算之后大约『年利率24％～60％』
▶需要繳非常多的利息，所以除非真的有必要跟民間進行貸款，否則還是『建議』跟銀行金融機構申請貸款比較有保障跟安全

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5.【小額借貸需要什麼條件呢？】

通常民間小額借貸需要的條件都會『比銀行來的簡易』，也是因為審核條件簡單，所以利率通常也會比較高，基本都『需要年滿20歲』

✅民間借貸公司會需要你的『收入證明』，他們會在意你是否有工作，能否正常還款
✅當舖主要看『抵押品的價值』，並不是特別在意你是否有工作收入
✅P2P借貸有的平台會做一些簡單的審核，大多數會要求提供『工作收入證明』或是『名下財產』（如：汽車、房子）

6.【小額借貸2個注意事項】

❗『注意利率』
很多民間借貸為了吸引更多人借貸，會用文字遊戲來混淆你，每月的利率換算成年利率假如高過20％
請三思而後行，已經屬於高利貸的行為，建議選擇更合理跟合法的管道進行貸款

❗『金融機構為主』
雖然小額借貸真的很方便，但是除非真的窮途末路了，否則借貸還是找『金融機構為主』
銀行等金融機構是合法合規的貸款管道，不管是利率還是風險都比民間借貸來的小很多
假設不知道該選擇民間小額借貸還是銀行貸款，可以先詢問政府合法正案的'貸款專業顧問公司'

7.【小額貸款好嗎？】

小額貸款因為不像銀行審核一樣那麼嚴格，所以變成許多人急需資金的申請管道，會有這麼多人申請民間小額借貸，是因為小額貸款有以下『3個特性』

✅『快速放款』
許多民間貸款公司，當天中午以前辦理，下午就可以拿到貸款，有的可能需要1～3天

✅『審核條件簡單』
通常有工作或是有價值抵押品就可以申請，適合信用不好的人，例如信用瑕疵、循環利息、信用不良、債務協商等等的人

✅『無需聯徵』
不需要看信用評分就可以申請，不用特別跟銀行有往來以及長期培養信用

8.【推薦的小額借貸管道】

▶很多人因為疏忽沒有固定跟銀行有信用往來，養成良好的信用貸款，所以當急需一筆錢的時候，常常會擔心沒辦法跟銀行申請貸款
事實上這個現象在台灣非常普遍，因為高物價低薪水，所以每年信用不良的人也在逐漸增加
政府為了避免一般民眾在真的有資金需求的時候，沒辦法透過合法合規的管道，借貸到合理並安全的貸款
所以近幾年也有許多透過政府合法立案的'專業貸款顧問'來做諮詢，可以『避免掉不必要的風險』

▶民間借貸因為審核簡單，所以撥款非常快速，但是也因為如此，所以『合法性跟安全性存在著巨大的隱憂』
透過合法的貸款諮詢公司，就可以避開不合理的利率跟其他借貸陷阱

▶這些顧問公司會統整市面上大多數銀行的最新貸款專案，在針對申請人自身的財務狀況去推薦合適的貸款方案，有的有提供『免費一對一諮詢服務』，可以先詢問適合的銀行之後再進行借貸

▶貸款顧問公司專門協助辦理一般民眾的信貸、房貸、車貸、債務整合、等等，假若你有信用不良、信用瑕疵、『沒有固定收入』或是『無法提供薪資轉帳證明』，都可以透過這些顧問公司，找到適合你的貸款方案，顧問公司有多年的經驗，並且設有專業的理債規劃師，可以針對你不同的情況給予『最適合的建議跟規劃』，讓你可以有更明確的方向，也可以拿到『比較合理的利率』，不用把自己辛苦賺來的錢拿去付高額的利息

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