【銀行小額貸款推薦】小額貸款安全嘛？申辦前必須要注意的8件事－凱哥的創業投資日誌

▶ 以前的小額借款都只有民間單位承辦，現在銀行跟政府『放寬申請門檻』的情況下，讓小額信貸越來越盛行
▶ 人生中難免有重大的變化，這些變化總是伴隨著『資金的運用』，要跟親戚開口借錢又不好意思
▶ 這也讓銀行的小額信貸成為著了許多人最佳的選擇，今天我幫大家整理出來小額信貸的詳細資料，希望對你有幫助～

1.【小額貸款是什麼？跟一般信貸又有什麼差別？】

🔶 小額貸款是指『金額低於30萬』的銀行貸款，又稱為『小額信貸』，也是信用貸款的一種
🔶 跟一般的信用貸款最大的差別就在於金額不同，根據每間銀行的不同，『小額』的定義也可能會有所差距
🔶 貸款模式跟信用貸款一樣，都是屬於『無擔保品貸款』，根據個人的信用記錄就可以申請

2.【小額貸款跟民間的小額借貸一樣嘛？】

🔶 兩者的名稱很接近，不過『小額借貸』是屬於非金融機構提供的民間借貸方式，利率跟利息通常會比銀行機構來得高，並且也容易有額外的風險產生
🔶 所以在申辦民間小額借貸的時候，需特別留意簽約的合約以及規定的細項，以免被收取高額的利息，最後可能人財兩失

延伸閱讀：【小額借貸是什麼？】急需借錢的時候，你一定要知道得8大關鍵重點

3.【申請小額貸款的條件】

小額貸款的貸款條件會比起信用貸款來的『寬鬆』，因為金額相對來說比較低，所以審核也比較簡單，但是還是需要一些基本的條件才能順利申請

✅1.『申請人需年滿20歲』
🔴法定的規定年齡，不管是哪種貸款都需要年滿20歲才能申請，並且在申請時需要提供雙證件驗證

✅2.『需要有工作收入、薪資轉帳證明』
🔴根據每間銀行的規定不同，會需要至少3～6個月的工作收入或是薪資轉帳，讓銀行知道你是擁有還款能力的
🔴雖然金額不大，但是銀行還是會審核你是否能夠順利還款，所以有良好的財力證明就算沒有跟銀行培養信用評分也是可以申請小額貸款的

✅3.『沒有額外的信用瑕疵』
🔴雖然小額貸款並不需要額外的信用評分，但小額貸款屬於無擔保品的貸款，銀行還是一樣會擔心你是否沒辦法還款
🔴所以像是有信用卡延遲繳費、此用循環利息等等，都會影響銀行願意貸款給你的額度跟意願
🔴銀行也會評估你之前有申請過其他的貸款，像是房屋貸款、汽車貸款等等，這些貸款的繳費狀況是否正常，看你有沒有其他信用的瑕疵

延伸閱讀：【揭密-信用評分大全】聯徵分數怎麼看？提高信用評分的8大方法以及影響評分的6種因素

4.【哪種人不適合銀行小額貸款？】

✅1.『金額比較高，急需在1天內用錢』
🔴大部分的小額貸款的放款速度都很快，大概1～3天就會放款，但是因為金額比較小，可能無法滿足大筆金額的週轉
🔴再來申請貸款的時候，有可能因為缺少資料需要補件，申辦流程有可能比預期來的久，最後也有可能因為條件不符合沒辦法審核通過

✅2.『沒有薪資證明或是資產』
🔴小額貸款屬於信貸的一種，沒有固定的工作收入跟薪資證明或是資產等等，銀行會沒辦法確認你是否有還款能力
🔴不過現在很多人都屬於『自由業』，可能沒有固定的收入證明，這種情況可以參考：【沒有薪資收入沒有勞保如何貸款？】沒有工作要貸款，6招關鍵訣竅提高你的過件率

✅3.『申請銀行貸款被退件』
🔴要是在申請小額貸款之前就有去申請銀行其他貸款產品被退件的話，可能是你有啟用到循環利息、或是延遲繳費，這些都會造成信用瑕疵，銀行也會把這些狀況一起列入評估

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5.【小額貸款的3大優點】

✅ 1.『流程簡單方便』
🔴對於銀行來說，貸款的金額越大，銀行要承擔的風險就會越高，就需要更謹慎的審核申請人的信用評分跟資產財務狀況
🔴相對來說，因為今天小額貸款的金額比較少，所以銀行承擔的風險也相對降低很多，申請貸款的流程也會簡單很多，有的甚至資料填寫一下，簡單附上一些證明就可以申請，或是看信用卡額度就直接決定可以貸款的額度

✅2.『放款快速』
🔴因為申辦流程相對簡單，所以小額貸款的撥款速度也是全部貸款產品中最快速的，有些比較速度快的銀行金融機構，中午以前辦理，在下午就可以撥款，大多數都在～3天內就可以撥款，對於急需資金來週轉的時候真的很方便！

✅3.『還款方式非常多元』
🔴因為小額貸款是屬於『銀行金融機構』的貸款，不同於民間的小額借貸，所以小額貸款更有『保障』、『安全』，是急需資金的人第一首選，小額貸款的產品種類非常多元，可以根據利率高低、還款期限長短等等，每種產品適合不一樣特性的申請人，你可以尋找比較適合自己的產品
🔴通常會根據每個月還款的金額去做規劃，假設每月可還款的金額比較高，可以選擇期數短、月付額高的產品，就會有比較低的利率
🔴假設資金有別的規劃，每個月不想壓力那麼大，可以選擇期數長、月付額低的產品，雖然會有比較高的利率，但是可以擁有更長的還款期去做資金運用

6.【常見的小額貸款4大種類】

✅1.『銀行分期小額信用貸款』
🔴 分期型的小額信貸利率大多在『5～15％』，會在審核通過之後，『一次性』把核准的貸款金額撥款到貸款人的帳戶，之後貸款人每個月按照月付額去償還
🔴這類型的分期小額信貸跟一般的信用貸款一樣，會根據你的『信用評分』去評估能夠撥款的額度，會有『固定利率』跟『浮動利率』兩個計算利息的方式，不過年利率的高低還是要根據『總費用年百分率』為主
🔴分期型的小額信貸通常都會綁約，綁約期間半年到一年不等，在綁約期間內不能提前還款，提前還款會需要付『違約金』，違約金通常落在貸款剩餘額度的『3～4％』
🔴如果短期需要一筆錢，並且已經規劃好後續『每個月的還款計算』，分期的小額信貸就很適合你喔！

✅2.『銀行循環型小額信用貸款』
🔴循環型的小額信貸利率大多在『6～50％』並且是『以日計算』利息，銀行審核過一個額度之後，貸款人可以在額度內『免綁約隨借隨還』，並且在『還款之後有需要還可以再次借用』的貸款
🔴舉例：銀行審核通過的循環型小額信貸額度是十萬元，你今天先拿了5萬去運用，剩下的5萬可以隨時在領取，假若你還款2萬，那麼可以在借用的額度又就從原先剩下的5萬上升為7萬（原先5萬+還款的2萬）
🔴只要貸款人『準時還款』的話，剩下沒用完的額度，是隨時都可以在取款借用的，『不需要額外跟銀行重新申請』，不過每間銀行還是有規定最少應該還款的額度，通常是『欠款總額的2.5～10％不等』
🔴循環型的小額信貸最特別的就是『隨借隨還』，突然有一筆資金的情況下，提前還款也不需要負擔違約金，非常適合『資金靈活運用』的人，但是循環型的小額信貸大多都是『以日計算利息』，所以在領取使用的時候要特別自律，否則很容易變成以債養債，借款永遠還不完

✅3.『信用卡預借現金』
🔴信用卡預借現金的利率大多在『借款金額x3.5％+100元』，每間銀行會有所不同，可以直接利用ATM跟銀行申請，把信用卡剩餘的額度變換成現金，因為在全省的ATM都可以使用，所以是目前據點最多、最方變得借錢方式，但也是『非常不理想』的借錢方式，預借現金會造成信用評分大幅下降，在之後一段時間內要跟銀行申請貸款都會『非常困難』，因為預借現金算是『信用不良』的一種行為
🔴因為使用上只需要信用卡跟預借現金的密碼就可以借款，所以不管是在國內外，都可以透過ATM預借現金，不需要額外在走貸款的流程，預借現金需要特別注意，借款人在當期帳單截止日之前完成繳費，就不會有額外的利息收費，但還是會影響『信用評分』，若延遲繳費、或是無法當期清還所有借款，會從預借現金的『當天開始計算利息』，會以循環利率來計算，並且循環利率『年利率最高有可能達到15％』，比起其他的小額貸款利率『高出非常多』，因此除非走投無路了，否則『不建議使用這個借款方式』

✅4.『政府動產質借處（公營當舖）』
🔴民間有私人的當舖，政府當然也有『公營當舖』，大部分『利率在8％左右』，提供更安全有保障的借貸服務，目前只有『台北市』和『高雄市』有公營當舖，可以抵押的有價值物品像是：黃金、珠寶、名錶、名牌包包、汽機車等等，大部分都當天就能放款，取得資金的速度非常的快
🔴不過需要注意政府動產質借處的貸款額度單筆最高不得超過50萬，每個人累計的金額不能超過300萬，雖然有抵押品可以貸款到比較高的額度，但是公營當舖的還款期限比較短，大多數的『還款期限是6個月』，只有少數的『3C產品或是機車還款期限是3個月』

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7.【小額貸款申請前需注意的8大重點】

✅1.『量力而為』
需要多少用多少，申請小額貸款之前，記得評估跟衡量自己的資金需求跟還款能力，不要只需要0萬結果貸款30萬
多貸款來的錢也需要負擔利息，除非申請之前就有規劃好，否則賺錢的速度可能會趕不上還款的速度

✅2.『銀行金融機構為主』
訪間也有類似小額貸款的小額借貸，因為名稱很相近，所以很容易讓人搞混，早期銀行沒有開放小額貸款，只能找民間的小額借貸
銀行的小額貸款不只利率低而且又有安全，所以申請貸款還是以銀行為主比較有保障

✅3.『不要貿然申請銀行小額貸款』
雖然小額貸款的申請條件非常簡單，但只要是申請貸款，就會增加一次銀行『貸款聯徵次數』，如果連續個月內累積3次聯徵記錄以上，信用評分就會被扣分，之後短時間內要跟銀行有其他業務往來都會很困難
所以申辦小額貸款的時候，一定要仔細評估並且做好規劃，不要隨便拉聯徵，拉聯徵的次數過多會影響信用分數跟貸款成功率，可以透過詢問'免費的線上貸款顧問'，更了解哪一種產品適合自己

✅4.『避免利率的陷阱』
每個小額貸款的利率計算方式不一樣，有個是以日計算、有的是以年計算，記得在申辦之前一定要看仔細
有的銀行為了吸引顧客，會推出優惠的利率，這時候要特別注意這個利率可能只是『前幾期』，或是『階段性的利率』，並且『整個貸款的利率』
所以在申辦之前記得先去了解這個貸款方案的『總費用年百分率』是多少，這樣才能夠真正的算出貸款的利率出來

✅5.『規劃好還款計畫』
因為小額貸款的申請流程十分簡單，並且產品很多元，每個產品的還款方式、還款期限、利率計算方法都不一樣，在申辦任何一種小額貸款之前，記得先評估自身的還款狀況
若每月還款金額不高，就可以選銀行小額信貸。若需要靈活運用資金，可以選擇循環型小額信貸，挑選適合的產品，尤其在挑選高利率的產品時，確保自己能負擔還款期限跟每月還款金額

✅6.『準時還款』
平常就養成準時繳費的習慣，多使用自動扣繳功能，不管是手機費、水電瓦斯費都應該準時還款
在金融機構的評估中，準時繳費是非常重要的，會影響到個人的信用評分跟信用記錄
只要有延遲繳費或是產生呆帳，甚至產生循環利息，在聯徵中心的都會有記錄，會造成『信用不良』，你的信用評分會大幅度的下降
在將來要再次跟銀行貸款或是業務往來的時候，也會變得非常不順利

✅7.『以不動產為主』
不動產的貸款『利率非常低』，這絕對會是小額貸款的『首選』，利用不動產增貸可以很輕鬆的擁有一筆靈活運用的資金
並且有不動產作為擔保，銀行願意核准的額度跟意願都會大大提高，是資金週轉跟財務槓桿非常好的選擇

✅8.『注意合約內容』
每一種小額貸款的產品屬性不一樣，像是：分期型的小額信貸會有綁約期間，在綁約的時間內是不能提前清償貸款的，循環型的小額貸款利息是以『日』為計算，在不必要的時候記得不要隨意動到，在申請不同類型的小額貸款產品之前，記得仔細查看合約的內容跟規範，不要讓自己的權益白白損失了

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8.【怎麼選擇適合的小額貸款產品？】

💖在產品琳琅滿目的情況下，多比較跟評估絕對是沒錯的，畢竟利率差一點點，還款金額可能就會差很多，不過市場上的銀行那麼多，每間銀行又有那麼多不同的小額貸款產品，到底該怎麼挑選比較好呢？
💖剛剛前文也有提到，挑選小額貸款的產品之前，並不是單純選擇利率低的就好，而是要『選擇適合你的產品』，因為利率低的還款方式不一定適合你，通過的機率也不一定會高

💖因為每家銀行喜好的屬性不同，所以適合的客群也不同，但是在真正送件審核之前，銀行又『不會給你確定的答覆』，當然你也可以自己嘗試挑選比較喜歡的銀行試試看，不過凱哥也常常提到3個月內連續拉3次聯徵記錄，基本上在送哪一間銀行的小額貸款都不會過了，所以要非常注意『短時間拉聯徵的次數』

💖因為自己尋找容易面臨『資訊不透明』、『找不到好的管道』等等問題，還要勞心勞力的多家銀行金融機構比較，所以現在越來越多人選擇把挑選適合的貸款產品這件事情『交給專業的人員處理』
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