【有接受信用小白的銀行嗎？】找不到銀行願意貸款？6招關鍵讓你順利過件！－凱哥的創業投資日誌

▶ 有些人可能是工作或是私人的關係，平常很少跟銀行有所往來，也沒有刷信用卡的需求，所以跟銀行平常幾乎不會有任何接觸
▶ 平常沒有跟銀行培養關係增加信用評分也不會有特別大的影響，因為一般人通常不會沒事一直跑銀行，不過也正是因為跑銀行『通常都是大事情』，可能是結婚、買房、買車、創業、完成人生夢想清單之類的，這時候才發現自己的『聯徵記錄』是空白的，想申請貸款變得困難重重
▶ 今天我幫你整理了以下5招即便你是信用小白也可以順利讓銀行過件並貸款給你！

目錄：
✅1.【為什麼會變成信用小白？】
✅2.【信用小白有什麼缺點？】
✅3.【信用小白=沒薪資證明嗎？】
✅4.【信用小白累積信用評分的5大關鍵】
✅5.【在擺脫信用小白之前的應急3個方案】
✅6.【信用小白申請貸款方式】

1.【為什麼會變成信用小白？】

🔶 簡單來說就是跟銀行『沒有信用往來』的人就會變成『信用小白』，其中又分成兩種
▶ 第一種『純白戶』：完全沒有在銀行申請信用卡或貸款的紀錄
▶ 第二種『白戶』：有申請信用卡但是沒有開卡使用、有申請貸款但是失敗
🔶單純的在銀行開戶存錢是沒有用的，必須要有一些基本的信用往來記錄，所以在銀行是沒有任何信用評分，信用小白常見的狀況有『沒有申辦過信用卡』、『沒有申辦過任何貸款』、『沒有固定的薪資轉帳記錄』，上述的條件假若你都沒有的話，那當你未來要申請貸款或是申辦信用卡的時候，就會因為沒有任何的信用評分而被婉拒

2.【信用小白有什麼缺點？】

🔶 像我也是出社會之後才發現原來自己是信用小白，原本以為『沒有欠債』、『不亂刷信用卡』、『也都沒有延遲繳費』，自己覺得我應該在銀行會是一個很棒的『優質顧客』，但是當我第一次要跟朋友合夥做生意的時候，才發現我連信用卡跟一般信用貸款都申請不過，當下只好從心累積自己的信用評分，前前後後大概花了半年，當然跟朋友的合夥生意也沒辦法繼續了，畢竟他也沒義務等我累積好信用在開始
🔶 所以並不是沒有欠債、也沒有刷卡並不一定是一件好事情，假若平常沒有跟銀行有任何的『信用記錄』，所以銀行沒辦法識別你的還款能力，進而當然不知道把錢借給你的風險是高還是低，在急需用錢的會很容易求助無門
🔶 就算你沒有要創業或是其他的大筆開銷，只要買房、買車、甚至裝潢等等，都還是會需要跟銀行打交道，我認為這輩子完全不跟銀行往來的可能性非常的低，畢竟『百業不離金融』，所以可以越早跟銀行有往來記錄是越好的，最好從滿20歲就可以開始慢慢培養，等未來要申辦任何貸款，都可以拿到很高的額度跟很漂亮的利率！

3.【信用小白=沒薪資證明嗎？】

🔶 很多人會誤會信用小白就等於這個人沒有工作或是沒有薪資證明，兩者最大的差異在於『過往是否跟銀行有信用往來記錄』，有可能剛滿20歲還沒有特別的薪資轉帳證明就已經開始累積信用評分了，也有可能出社會3～5年了，都沒有跟銀行有所往來，結果還是信用小白
🔶 像是有些人在大學時期就申辦了『學生信用卡』，雖然工作性質還是打工為主，大多數打工也不一定會有勞健保跟固定的薪資證明，但是因為非常早期就跟銀行有信用上的往來，只要在過程中都有『正常繳費』，並且沒有啟動循環利率、預借現金等等，銀行在審核的時候就可以根據你過往的『信用評分』作為依據，能夠拿到的額度跟利率就會比其他沒有信用記錄的人來的更優惠
🔶 相對的，很多人出社會之後沒有申辦信用卡，也沒有長期固定的薪資轉帳記錄，就算沒有任何的欠債跟不良記錄，對於銀行來說都會沒辦法判斷你的個人信用狀況，所以即使你的帳戶裡面的金額都是在不斷增加的，但是未來在申辦貸款的時候很容易遇到婉拒，因為銀行比較在乎的是你『是否有穩定還款的能力』，所以有些年紀太大的人假若名下又沒什麼資產，申辦貸款的過件率也會很低，銀行會擔心放款出去的款項能不能順利的回收

4.【信用小白累積信用評分的5大關鍵】

✅ 1.『穩定的薪資轉帳』
🔴 前文由提到銀行喜歡有穩定收入的人，當你的帳戶每個月有固定的薪資轉帳收入，銀行會認為你是有穩定的還款能力，放款給你的『風險比較小』，穩定的薪資轉帳在申辦信用卡或是貸款的時候也是最加分的
🔴 假若是領現金的工作，就會比較難證明你每個月有固定的工作收入，可以在每次領到現金之後，都先存到銀行做一個記錄，雖然很不容易被銀行認可，但是時間拉長多少還是會有一些加分的效果

✅2.『不要當月光族』
🔴不要剛領到薪水，就急著把錢花光或是轉走，因為銀行會認為你是『非常缺錢的人』，這也是銀行非常害怕的一個族群，月光族就代表你的薪資跟開銷基本上一樣，那幾乎沒有任何錢可以償還每個月應繳金額
🔴所以戶頭最好留個幾萬塊，然後再領錢的時候也不要去提領百鈔，銀行也會認為你身上連100元都沒有，最低就是一次領1000元

✅3.『長期固定的工作』
🔴有一個長期固定的工作很重要，最好工作的時間都能『超過6個月』以上，太頻繁的換工作，就算都是每個月無縫接軌，銀行會認為你的工作『穩定性不夠高』，很有可能放款給你下個月就沒工作了，當然就會降低銀行過件的機率
🔴固定的工作最好要有勞保，這樣就會在勞保局有記錄，可以證明你是有長期有工作來增加信用評分，只有一種特殊狀況可以加分，就是你不斷的『被挖角升遷』，當你的薪資收入確實是不斷的往上，然後『勞保的部份也要記得往上調整』，因為銀行對勞保的認可度比較高

✅4.『申辦信用卡』
🔴最基本的累積信用的方式就是申辦信用卡，只要有了穩定的工作並且持續3個月都沒換公司的話，就可以申辦信用卡了，大多數銀行申請信用卡的條件只要『3個月薪資轉帳證明』
🔴信用卡記得不要刷暴或是啟用循環利率、預借現金、延遲繳費等等，這些都是屬於『信用不良』的記錄，不只沒有加分效果，反而會大大的扣分（更多關於信用不良的內容可以閱讀'聯徵分數怎麼看'這篇文章），正常使用信用卡，使用額度不要超過30％即可，3個月內不要申請超過3家銀行的信用卡，不管最後有沒有審核成功，都會在聯徵中心有短期查詢多次的紀錄，會變成信用擴張，所以信用卡也不是越多越好，而是『適合的最剛好』

✅5.『不要當別人的保人』
🔴因為你當了別人的『保人』，所以在聯徵記錄上會出現『重債務人』，會影響到你的信用評分，就算借款人是都有在正常還款，在銀行的認知裡面，你會變成有『負債』，這樣要跟銀行申辦任何貸款或信用卡會比較難，所以非必要『盡量不要當別人的保人』

5.【在擺脫信用小白之前的應急3個方案】

🔶 假若你之前都沒有跟銀行有任何往來，在銀行的認知中是信用小白，但是又非常臨時需要有一筆資金，可以透過以下的方法解決，透過不用拉聯徵記錄的方式，不過因為民間的貸款產品利率都非常高而且非常危險，在申辦之前記得要『三思而後行』，所以還是推薦『銀行體系』的貸款產品會比較安全有保障，可以先詢問'免費的專業線上顧問'避免被騙或權益受損

✅1.『小額借款』
🔴屬於民間的小額借款，包含常見的代書貸款、當舖等等，在審核上會比銀行還要簡單，也不一定會要求有信用記錄，大多數只要有工作就可以申請，但是也因為申請流程比較簡單，所以『利率會比銀行高出非常多』，其中的『風險跟不安全性也很高』，記得多留意合約細節保障自己的權益

✅2.『抵押品貸款』
🔴就算你是信用小白，只要名下有房子或是汽車，銀行大多數都會同意放款給你，因為就算你未來沒有能力可以還款，銀行有權力將抵押品沒收
🔴因為抵押品都有『基本的價值』，對銀行來說風險比較低，也比較有保險，所以對於信用小白的人來說，抵押品貸款不只是過件率很高的方法，還能夠拿到『很低的利率』，是急需用錢很推薦的方式

✅3.『親友借錢』
🔴最後一招，可以跟認識的親戚朋友先借錢週轉，不需要聯徵記錄也不需要有穩定的薪資轉帳，也不用任何資產抵押，不過往往會欠下一筆『人情債』，而且通常難以開口，而且人情債最難償還，所以我把它放在最後一招

6.【信用小白申請貸款推薦方式】

❤ 在我的另一篇文章『沒有薪資收入沒有勞保如何貸款？』中有提到銀行會有一些『特殊方案』，可能是針對信用小白或是沒有薪資收入，又或者是特殊的族群而推出的方案，這些專屬方案，就算你是信用小白也可以順利申辦貸款

❤ 但是這些特殊的貸款方案通常都是不定期推出，也不是固定每一間銀行都會有，通常一般人在尋找貸款的銀行會先從『熟悉的銀行』開始，但是熟悉的銀行不一定會剛好推出適合你的方案，或是比較優惠的利率，若你是信用小白要申辦的難度本身就比較高，還要花心力跟時間在尋找全台超過60間銀行的專案，很容易會因為忽略而隨便申請一家銀行不過在3個月內連需申請3次聯徵記錄，會造成『信用評分扣分』

❤ 所以我們很難準確的去收尋這些相關的資訊，現在越來越多人透過政府合法設立的『專業的貸款顧問公司』來查詢適合他們的方案，這些貸款顧問公司有專門的人在市場收集資訊，只要任何一間銀行有推出優惠方案，他們都會第一時間派人去了解內容跟條件，並且分析適合哪些客群，畢竟是『關於金錢』的事情可不能馬虎，所以交給『專業的人士』是比較可靠跟省心力的

❤ 這些貸款顧問公司非常重視『合法性』，並且都有提供『免費的一對一諮詢服務』，因為每個人的狀況都不同，適合的方案跟銀行也都會有所不一樣，他們有協助超過150萬人成功尋找到適合的貸款產品，而且他們幾乎全台灣的銀行都有配合，可以篩選出目前市場上最符合你要求的產品

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