【沒有薪資收入沒有勞保如何貸款？】沒有工作要貸款，6招關鍵訣竅提高你的過件率－凱哥的創業投資日誌

▶ 以往不管何種貸款要跟銀行申辦都需要『財力證明』來評估你的是否有足夠的還款能力，不過現在工作型態轉換越來越多人是領現金或是沒有勞健保的情況，像是『業務』、『斜槓業者』、『設計師』、『SOHO族』、『作家』、『網路創業者』、『網紅Youtuber』以及近期非常夯的『熊貓外送』、『UBER』等等，都統稱為『自由工作者』
▶ 這類型的工作型態雖然收入比一般上班族薪資高許多，但是因為沒有『固定的薪資收入』，所以在跟銀行『申請信用卡』或是『各類貸款產品』，往往因為無法提供穩定的收入來源證明，以致於在申辦的時候往往很困難或是只能拿到利率很高的方案
今天我特別整理了沒有財力證明要申辦貸款或是信用卡的6個關鍵給你，希望能對你有幫助！

1.【沒收入證明能貸款嗎？】

🔶 銀行畢竟還是靠『利息為生』，放款之後需要確保貸款人能夠確實的還款，否則會造成銀行承擔的風險過高，所以銀行在審核各類貸款產品的申請時，會很重視貸款人的是否『能夠穩定還款』
🔶 不過像是很多自由工作者，創作家、網路企業家、網紅、業務、操盤手等等，雖然收入可能比一般上班族來得高，但是因為沒有固定的入帳金額跟時間，比較不容易被銀行認為是有效的收入，所以銀行在審核的同時，會比較喜歡有穩定收入的上班族，自由業人員的風險相對來說比較高，因此很容易被婉拒，並且能拿到的金額跟利率也優質
🔶 因為自由工作者沒有穩定的收入，所以必須提供其他的『財力證明』來證明你是有穩定的還款能力，銀行會在審核的時候評估你提供的資料，來確保你是有穩定還款的能力的

2.【什麼是財力證明】

🔶 簡單來說就是能夠證明你財力的『依據』，當我們在跟銀行申辦信貸、房貸、信用卡時，會需要跟銀行提供我們的收入來源、名下財產、薪資收入等等的證明文件
🔶但是因為每個人的收入狀況以及財力證明的內容有所不同，所以很容易因為銀行審核條件的不同，而導致沒辦法順利申請貸款、信用卡的情況發生，最終可能因為在短時間內申請多次聯徵記錄，導致『信用評分降低』，只能等3個月之後再次申請
🔶所以準備『優質跟正確的財力證明』，不只是可以提高貸款的額度跟降低利率，也可以省去被拒絕所浪費的時間

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3.【常見的6種財力證明】

✅ 1.『薪資收入證明』
🔴 最基本也最常見的財力證明，大多數銀行都會接受，可以提供的方式有『存摺』、『薪資明細』、『銀行月結帳單』等等，銀行可以透過固定收入來判斷你是否有能力可以還款，通常只要有固定3個月以上的薪資收入，銀行都會認可
🔴所以平常假設像本文提到自由工作者，可以在『要申辦貸款的前3個月』，尋找本來就有在配合的企業或是廠商以『短期正職』的身分，去獲取暫時的固定收入來源，這樣3個月之後申辦貸款或信用卡就可以大大加分，但是切記請不要『造假薪資轉帳』，否則非常有可能觸法
🔴適合人員：『長期配合勞工、僱傭制度人員、約聘人員、租賃車司機等等，有穩定工作跟固定薪資證明者』

✅2.『扣繳憑單』
🔴正常來講，自由業人員在承接一份工作的同時，合作的公司假設有核報『勞務報酬單』，到了年度要繳綜合所得稅的時候，合作公司會提供你扣繳憑單作為申報依據，或是在線上申請繳綜合所得稅會顯示在勞務收入
🔴銀行可以透過你提供的扣繳憑單來評估你的年收入狀況，來評估你是否具有還款能力，年收入最基本『需要1年』並且至少在『30萬以上』才會比較有加分的效果，所以在每次接案結束之後，都可以詢問配合的企業或是廠商是否能夠幫你開立『勞務報酬單』，等到到每年5月繳年度綜合所得稅就可以拿扣繳憑單去跟銀行申請貸款或是信用卡
🔴適合人員：『展場人員、短期賣場打工、案件計算酬勞的業務等等，收入高但是不穩定者』

✅3.『銀行存摺』
🔴除了固定的收入之外，銀行的戶頭『長時間都有一筆金額在裡面』也可以在申辦貸款加分，可以提供至少一年內的銀行存摺往來記錄，讓銀行審核你的存款跟經濟狀況，假若你是領現金的工作，建議領到錢之後先把錢存到銀行，累積金額跟往來記錄，建立穩定的金流
🔴在提供存摺給銀行的時候，假設是『單筆金額』，最好戶頭在『1年內沒有低於30萬』，假設是每個月有現金的人，建議每個月『固定時間存入現金』，並且『保持戶頭不要低於3000半年以上』，盡量不要讓戶頭低於1000元，銀行在審核的時候會覺得你是『月光族』，會增加銀行的放款風險，申辦貸款或信用卡的時候就會比較容易被婉拒
🔴適合人員：『計程車司機、工地臨時工、網路創業者、業務等等，收入大多數都是領現金不用被扣稅金者』

✅4.『勞保明細表』
🔴假設在跟業主合作的期間，業主有幫你投保勞保，或是你自己有加入各大職業工會投保勞保，都會在勞保有記錄，可以在申辦貸款或是信用卡的時候，提供勞保明細，上面都會詳細記錄你過往的工作經歷、投保狀況、投保薪資、投保時間等等，可以讓銀行有效的評估你收入跟工作是否穩定
🔴短期的勞保記錄並不會有加分的效果，建議至少『提供2年以上連續不中斷的勞保記錄』，這邊的勞保記錄因為很容易中斷，所以最好在要中斷之前就先找好下個能投保的業主或是職業工會
🔴適合人員：『短期打工、餐飲業打工人員、UBER司機、務農人員（農保）等等，沒辦法長期固定做正職者』

✅5.『勞務合約/報價單』
🔴若你的工作是接案計算酬勞，並且是有長期在配合的企業或是廠商，可以請配合的企業或廠商提供長期案件的合約、報價表等等資料，上面會有業主支付勞務日期跟金額，可以在銀行在審核的時候作為穩定的收入來源之一
🔴最好長期配合的時間有『超過一年』，能夠『固定時間』有案件是最好的，像是每月、每季都固定配合的方式，能夠在申辦貸款或信用卡的時候有加分的效果～
🔴適合人員：『設計師、剪輯師、專業技術人員、攝影師等等，有專業技術能夠長期跟企業配合者』

✅6.『個人財務清單』
🔴假設你名下有不動產或是各類動產，可以提供每年報稅時的個人『財產清單』，舉例：房子、汽車、股票、債卷、土地、儲蓄保單、定存、有價證卷等等，都是可以提供給銀行，作為審核評估時候的依據跟加分
🔴不過需要注意名下的財產是否有『負債』的情況，像是房子貸款還剩多少、汽車貸款還剩多少，都會影響到最終能取得的貸款額度跟利率高低
🔴適合人員：『投資人員、金融人員、醫生、小企業家等等，有持續投資或是持有資產者』

4.【自由工作者申辦貸款的5大重點】

✅1.『完整的財力證明』
🔴因為沒有穩定的收入來源，自由工作者在申辦貸款的時候需要準備更充足的資料，一般的穩定領薪水的上班族，只要有3個月的薪資收入就可以申辦貸款，自由工作者除非名下有資產，否則大多數都要『累積1年以上的』財力證明，才能夠在銀行審核的時候有加分的效果

✅2.『良好的信用評分』
🔴銀行在審核信貸或是信用卡的時候，會去聯徵中心申請聯徵記錄，假若你的有『信用瑕疵』或是『信用不良』，因為銀行不曉得你個人的信用狀況，所以會依照聯徵記錄作為一個基準，當你的信用狀況不好，會影響銀行在審核的通過機率，並且能取得的貸款金額跟利率也會變得不優惠

✅3.『穩定的還款記錄』
🔴不管是信用卡或是任何的帳單，都應該要準時還款，在銀行借貸的部份，『準時還款』是一件很重要的審核標準，所以最好是把所有的帳單都設定成『自動繳費』，以免因為工作忙碌而延遲繳費，這些延遲繳費的紀錄都會被『聯徵中心記錄下來』，會降低你的信用評分
🔴延遲繳費還會產生額外的利息，甚至有可能產生『循環利率』，最後造成賺錢速度趕不上每個月需還款金額，最終可能必須進入『債務整合』

✅4.『不要3個月內申請3次聯徵記錄』
🔴資金週轉通常都是急需用錢，不過假若你在3個月內申請超過3次聯徵記錄，銀行會認為你『短時間非常缺錢』，造成『信用擴張』，會讓銀行認為放款給你的風險變高，進而婉拒或是貸款到的金額跟利率不滿意
🔴所以需要貸款的時候，記得先仔細評估跟審核之後，在決定要跟哪一間銀行申請，否則隨意申請很有可能造成後續沒辦法順利貸款成功，也可以詢問'線上貸款顧問'，來查詢哪間銀行的貸款產品比較適合自己

✅5.『貸款金額適當就好』
🔴因為自由工作者申辦貸款不容易，很多人往往會希望多貸款一些，不過因為工作收入不穩定，比較難確保下個月的收入多寡，建議每個月還款金額不要超過『收入的三分之一』，或是最少『準備6個月的還款金額』以備不時之需
🔴多貸款來的錢沒有運用，也是需要負擔額外的利息，並沒有特別得划算，所以需要多少就貸款多少，也不會讓你在每個月還款的時候壓力那麼大

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5.【自由工作者的4種貸款方式】

✅1.『新型態循環型的信用貸款』
🔴為了因應新世代的工作模式，許多間銀行都有進行跨平台的合作，透過『大數據的分析輔助』，協助銀行判斷借款人是否有還款能力
🔴比較知名的像是凱基銀行有跟餐廳POS機系統業者合作、計程車對配合，透過後台的大數據分析，來了解借款人的收入狀況跟穩定程度，來做為銀行審核放款或是信用卡的參考依據，並且凱基銀行是採取『循環型的信用貸款』，可以隨借隨還，靈活度非常適合自由工作者
🔴可以有效的降低自由工作者在申辦貸款的難度，也能取得比較合理的額度跟利率，可以透過網路上『免費的貸款整合網站』來查詢各家銀行目前的貸款產品

✅2.『分期型信用貸款』
🔴透過完善的財力證明跟良好的信用記錄，一般的自由工作者也可以跟銀行申請分期型的貸款，每個月償還『固定的金額』，適合已經規劃還款記錄的人，可以挑選適合自己的狀況產品，挑選適合的產品，像是還款時間長、利率高但是每月還款金額低，或是還款時間短、利率比較低但是每月還款金額高
🔴在有財力證明的情況下，銀行會比較願意接受你的貸款申請，審核的金額跟利率也會比較優惠，但是每間銀行喜歡的條件不太一樣，在挑選的時候記得仔細評估跟審核，最好是第一間就成功，可以'詢問專業的人員'了解目前你的財力證明比較適合哪間銀行，否則短時間內多次聯徵會造成信用擴張，銀行就會『婉拒你的申請』

✅3.『特殊的貸款產品』
🔴銀行偶而會有一些『限時的優惠貸款』，有時候只要滿足『特定的條件』就算沒有財力證明也可以申請貸款，有時候是會給予比較優惠的金額跟利率，或是審核條件比較簡單
🔴比較常見的有『卡友貸』，只要在銀行友申辦信用卡，並且長期繳費情況穩定都沒有延遲繳費的情況下，某些銀行就會主動提供專屬於卡友的優惠貸款，只需要提供基本的個人資料跟在職證明，就可以申辦
🔴這類型的產品通常都是『可遇不可求』，銀行偶爾會推出，你可以自己每個月持續關注市場上哪間銀行有推出這類型的方案，不過會比較費時費力，也可以透過有專人在收集資訊的'貸款顧問公司'來詢問，不只免費而且還節省時間

✅4.『民間借貸』
🔴假若真的沒有任何的財力證明，也沒有任何的擔保品，最後可以嘗試民間的小額借貸，但是利率會高於銀行非常的多而且風險性很高
🔴比較常見的有『代書借貸』、『當舖』、『親友借款』、『地下錢莊』等等，因為琳琅滿目的借貸公司非常多，合法跟不合法的一般人難以分辨，容易造成利率高於銀行好幾倍的情況，甚至有可能出現永遠還不玩貸款的情況
🔴所以在申辦民間借貸之前，記得仔細評估並且『詳細查看合約內容以及還款方式』，避免被非法公司盯上成為冤大頭，白白繳了一大堆的利息錢
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6.【自由工作者適合哪種貸款？】

❤ 貸款產品非常的多，並且會因為世代的變遷而有所改變，現在越來越多人拋棄固定薪水的工作，開時嘗試自由工作者的模式，因為薪資不穩定在申辦貸款的時候會更加困難，所以選擇申辦的銀行就會更重要，並不是利率越低越好，而是要『適合你』才是重點

❤大多數人都會先詢問熟悉的銀行，但是銀行在你『正式送審』之前並不會給你一個準確的答覆，因為銀行也怕你是來比較利率跟額度的，而且銀行也會擔心你的還款能力，所以必須查看你的信用評分之後，才能夠進行評估跟審核，會造成一般人在前期評估的時候比較有障礙，因為比較沒有經驗又沒辦法得到一個準確的答覆，很難『客觀的評估』

❤在3個月內查詢3次聯徵記錄會直接被銀行婉拒，所以第一間申辦的銀行『非常重要』，第二個申辦的會比第一間銀行更難通過，相對的第三間銀行更困難，到了第四間銀行幾乎不可能通過，也是因為每間銀行審核的條件不一樣，自己挑選費時又費力，而且最終可能還挑選不到自己適合的，拿到的額度跟利率也不一定是最優質的

❤所以現在很多人開始選擇交給『專業的人員』去處理，透過政府合法設定的貸款顧問公司做一個查詢，他們有配合超過50間銀行，而且每天都有專人在收集所以有銀行最新的優惠方案，並且有著豐富的媒合經驗，已經幫助上萬個貸款人找到適合的貸款產品
❤訪間的貸款顧問公司很多間，我喜歡有提供『免費一對一諮詢服務』的公司，因為每個人的工作、財產、年紀、每月能承擔的還款金額等等狀況都不同，所以適合的銀行或是條件都會不一樣，這些顧問公司有非常足夠的經驗，並且透過專人跟專業的貸款分析師來替你評估，可以找到『最適合你的貸款方案』