凱哥的創業投資日誌

▶現代的年輕人本身就出生於不公平的世代，薪水不高但是物價卻不斷創新高，這樣的情況之下，需要買車、購屋、結婚等等，都會需要一筆資金
▶除了跟親戚朋友借錢之外，許多人也會選擇用『信用貸款』來做為資金週轉的選擇，其中又分成好幾種，從還款方式、撥款方式、綁約期限等等都有所不同
▶挑選一個適合自己的資金週轉方式是很重要的，今天我就為大家整理這些分類，若你需要資金週轉的話千萬別錯過

1.【銀行貸款分成哪幾種？】

🔶 在銀行的貸款產品裡面，因為時代不斷的演進，所以需求已經跟以前不太一樣了，現在也有許多不同的貸款產品出來，像是近期很多自由業的人，有的銀行也有推出適合自由業的人貸款的產品（更多關於銀行小額信貸請看：【銀行小額貸款推薦】小額貸款安全嘛？申辦前必須要注意的8件事）

🔶 大多數的銀行貸款產品會分成兩種，分別是『有擔保品貸款』、『無擔保貸款』，其中信用貸款是屬於無擔保貸款，因為信用貸款並不需要你名下有資產，所以就算你沒車沒房也可以透過信用貸款跟銀行進行借貸，非常適合資金不足的小資族申辦的貸款產品

🔶 另外一種有擔保品的貸款，需要在銀行抵押一個『有價值的擔保品』，通常以汽車、房子為大宗，假若借款人沒辦法如期還款，銀行就有權力把借款人的抵押品拿走，所以對於銀行的風險比較小，也是因為如此所以抵押品貸款的利率通常會比較低（更多關於房屋貸款請看：【收入多少可以買房？】以你的收入可以買什麼樣的房？4個關鍵告訴你！）

2.【什麼人適合信用貸款？】

🔶 很多人會覺得需要貸款的人都是信用不良的，但是這是錯誤的觀念，因為信用貸款恰巧是需要良好的"信用評分"才能夠申請的貸款，所以假若你是"信用小白"要申請信用貸款就會比較困難，所以平常跟銀行打好關係，培養好自己的信用是很重要的

🔶 若你是臨時需要資金進行週轉，但是剛好名下沒有任何不動產或是動產的話，就可以申辦信用貸款來週轉，像我自己剛開始投資沒資金的時候也有申辦過信用貸款，不過利用『貸款來進行投資需要做好風險管理』，所以沒有經驗的人並不建議輕易嘗試，最好是有一定的基礎再來進行投資

🔶 所以信用貸款適合有『固定收入然後信用狀況良好』，並且『名下沒資產的人來申辦』，是屬於短期資金靈活運用的產品，因為申辦的條件門檻比較低，現在信用貸款的還款期限最久可以拉到7年，又降低了每個月的還款壓力，所以小資族或是新鮮人若真的需要資金，可以考慮申辦信用貸款

🔶 若是你有房產或是汽車，就會建議申辦『抵押品貸款』，不只申辦過程快速，而且利率會比信用貸款來的低，若是沒有固定收入的人，像是自由業、外送員等等，可以參考另一篇文章：【沒有薪資收入沒有勞保如何貸款？】沒有工作要貸款，6招關鍵訣竅提高你的過件率

3.【信用貸款分哪幾種？】

🔶 信用貸款主要可以分成3個種類，分別為最常見的分期型、循環型以及是否綁約的類型

✅1.『分期型信用貸款』

🔴最常見的信用貸款種類，通常你去銀行申辦沒意外的話都是這種類型的信用貸款，特性是審核通過之後，銀行會一次把錢全部撥款到借款人的戶頭，之後借款人在依照本息均攤或是本金均攤兩種計算利息的方式，每個月進行還款

🔴若你是『短期需要資金週轉』，並且是有固定薪資收入，每個月都會定期還款這種信貸方式就蠻適合你的，可以直接拿到一筆資金運用，並且透過拉長時間降低自己還款的壓力，不過缺點就是『不能隨意更改還款方式』，包含金額、年限等等，否則銀行有可能收取手續費或是違約金

✅2.『循環型信用貸款』

🔴循環型的信用貸款比較特別，是屬於銀行審核之後給予貸款人一個額度，貸款人可以在有資金需求的時候，隨借隨還，並且不需要額外跑其他的流程，還款後還可以繼續循環動用，每間銀行規定的最低還款金額不同，大部分是在『欠款總額的2.5～10％』，因為每個月須還款的金額較高，所以使用上需要特別注意

🔴若你是『資金需要靈活週轉』，可能偶而會有一些臨時的狀況需要資金，不過大多數短期就會回收資金的話，像是做一些生意或是自由業，偶爾可能需要壓貨，不過下個月很快又會有現金進帳，就蠻適合使用循環型的信用貸款，不過循環型信用貸款每月最低要還款的金額比起分期型還要來得高，需要特別自律的使用，否則會『陷入永遠還不完的貸款危機』

✅3.『綁約or不綁約』

🔴信用貸款除了利率之外，還有一個重點，就是『是否需要綁約』，有的信用貸款產品會需要綁約，根據合約內容的年限，不得提前還款，否則就會有違約金的問題，不過大家都知道通常前期償還的本金比較少，都是還貸款的利息比較多，隨著時間的拉長，後期償還的本金比例才會越來越多，這也是銀行重要的收入來源，所以大多數貸款商品都會有綁約期限，申辦之前記得一定要詢問清楚

🔴綁約的時間根據貸款的產品不同，通常『綁約期間都在1～3年』、『違約金大約3～4％』，有些銀行還會收一些帳戶管理妹，簡單來說在貸款前期是銀行最好賺的時候，所以當你要提前還款的時候銀行就會跟你收取這些費用，來彌補他沒賺到的部份，因為信用貸款屬於無擔保貸款，對於銀行來說風險比較高，所以銀行要確保能夠用最快的速度收回本金

🔴所以若是你的資金很快就能回收或是非常短期的使用，就會建議挑選不要綁約或是只需要綁約半年的信貸商品，該怎麼確認這些信貸產品是否有綁約，除了直接去銀行詢問，也可以諮詢"專業的貸款顧問"來了解各家銀行貸款產品的特性

4.【信用貸款申辦的基本條件】

銀行在審核信用貸款的條件會比較嚴格，因為沒有擔保品，所以銀行只能夠根據你『個人的信用狀況』來做為撥款的依據，通常會依據以下的條件作為審核，不過某些特別的貸款產品會有特殊的需求，可能是服務單位、年資、產業等等

✅1.『年滿20歲』

🔴不管是申辦任何一種貸款都是需要滿20歲，否則是沒辦法申辦貸款的，因為2歲是法律規定的年紀，但是若是未滿20歲急需資金該怎麼辦？
這個時候可以尋找親朋好友幫助，不建議去尋找一些非法的借款管道，不只利率非常高，甚至有可能會被當成人頭，造成人財兩失

✅2.『財力證明』

🔴申請信用貸款若是沒有收入證明，銀行會很難判斷你是否有穩定的資金來源，會增加銀行呆帳的風險，所以需要提供足夠財力證明給銀行做審核，常見的財力證明像是『薪資轉帳』、『扣繳憑單』、『勞保明細』等等都是相當重要的財力證明

🔴借貸人可以在申辦信用貸款的時候提供上述的資料，就可以有效的提高審核通過的機率並且拿到比較優惠的利率，除此之外個人的資產也可以作為加分，雖然並不是最重要的因素，但是對於銀行在審核額度跟利率的時候還是會有影響，例如：有價證卷、高額存款等等

✅3.『良好的信用評分』

🔴銀行在審核信用貸款的時候，最重要的依據就是你的信用狀況，信用評分是聯徵中心透過收集你過往的繳款記錄、銀行往來記錄、負債資料等等相關的信用資料，經過統計之後算出來的一個分數，對於聯徵分數不熟的人可以先看另一篇：【揭密-信用評分大全】聯徵分數怎麼看？提高信用評分的8大方法以及影響評分的6種因素

🔴通常在申辦信用貸款或是信用卡的時候，銀行都會調閱信用分數作為審核依據，聯徵分數會介於200～800之間，500分以下會建議先培養信用一段時間，超過700分就表示你的信用十分的良好，是銀行非常喜歡的客群～

🔴若是要申辦信用貸款，『建議聯徵分數在500分以上』，會有比較高審核通過率，也可以拿到比較優惠的利率跟額度，若是聯徵分數太低，就算有穩定的工作收入來源，也會影響最終核貸的利率跟額度，建議多培養3～6個月在去申辦，可以爭取比較好的利率跟額度

5.【挑選信貸種類的5個重點】

✅1.『適合的額度』

🔴信用貸款雖然很方便，但是不要一次貪心貸款太高的額度，需要多少就貸款多少，否則貸款的額度太高，雖然一開始可能沒什麼感覺，但是若是未來遇到緊急狀況，會造成每個月還款的壓力，很可能會變成繳不出來，甚至會陷入負債循環裡面，最終可能會需要面臨負債整合，要非常注意

🔴信用貸款的金額不能超過DBR22倍，就是銀行借給你的錢不能超過你的月薪22倍，這邊的額度是定義為無擔保貸款，抵押品貸款需要看抵押品的價值跟申貸人的收入狀況，若是只需要10萬左右的小資金，也可以看這篇：【銀行小額貸款推薦】小額貸款安全嘛？申辦前必須要注意的8件事

✅2.『還款的方式』

🔴除了選擇適合的額度之外，還需要注意適合的還款方式，信用貸款以還款方式分成『循環型』、『分期型』，循環型是可以靈活運用資金，需要用在借錢，可以隨時償還，分期型是每個月要固定還款，比較穩定，但是限制也較多

🔴若你是自由業、業務的話，每個月收入不固定，就比較『適合循環型的信用貸款這種可以靈活運用資金的還款方式』，因為下個月的收入不一定，所以固定還款的方式會比較不適合，並且這類型工作型態的人，業績好的時候會有大筆的收入，循環型沒有綁約的問題，就可以先把貸款還掉，不需要額外付出利息

🔴若你是領固定收入的人，就會比較『適合分期型的信用貸款這種每個月固定還款的方式』，每個月可以事先做好還款的規劃，因為有著穩定的收入來源，所以可以計算出自己每個月能承擔的金額，也不會造成貸款過多，結果還不出來的狀況，每個月固定還款的金額也會比循環型每月最低要還款的金額還低

✅3.『確認是否需要綁約』

🔴因為每種信用貸款產品的內容不一樣，除了還款方式不同，還有是否需要綁約，在申辦貸款之前，記得確認要不要綁約，綁約就代表在期間內是不能提前還款的，就算你暫時用不到資金，也得要繼續付利息給銀行，否則就需要負擔違約金跟帳戶管理費

✅4.『確認利率的算法』

🔴有些信用貸款為了吸引人，會採取『階段性利率』，在前期利用很低的利率吸引你，通常是前三個月會有優惠的利率，不過要注意三個月之後『真正的利率是多少』，因為這類型的貸款產品大多數都有綁約，所以沒辦法在三個月優惠利率之後就先把貸款還清

🔴若是貪圖前面幾個月的低利率，結果後面5～7年都付出高額的利息，就非常的不划算，所以在申辦之前記得要確認清楚利率是怎麼計算的，也能挑選到比較適合自己的貸款產品

✅5.『準時還款』

🔴養成準時的繳費習慣很重要，可以多使用自動扣繳的功能，避免因為工作忙碌而忘記繳費，有借有還在借不難，若是信用貸款延遲繳費會造成信用扣分

🔴在金融機構中準繳費是非常重要的，不只可以增加信用評分，未來買房、買車需要在跟銀行貸款的時候，也可以順利拿到比較好的額度跟利率

6.【總結】

❤信用貸款的種類分成三種『循環型』、『分期型』、『綁約or不綁約』，每個人適合的不一樣，可以按照收入來源作為挑選的依據

❤『循環型』適合收入有高有低，有靈活資金需求，像是自由業、業務、設計師等等

❤『分期型』適合收入固定，每個月固定還款金額，像是上班族、工程師等等

❤『綁約or不綁約』綁約會有結清的限制，若是沒有要提前結清的打算可以選擇有綁約的產品，若不想負擔太多利息，有資金可以提前結清的話，可以選擇不綁約的產品，或是綁約期限比較短的產品

❤除此之外，也可以詢問專業的貸款顧問公司，他們都有提供『免費的一對一諮詢服務』，可以尋找到適合你的貸款產品，並且這些顧問公司跟超過60間銀行做配合，每個月都有專人收集市場上最新的貸款資訊，可以『隨時獲得第一手優惠的訊息』

❤透過專業的顧問以及財務規劃師的建議，可以篩選出適合你的條件的貸款商品，因為每個人的狀況不一樣，貸款公司有多年的經驗，並且幫助超過上萬人找到適合的貸款方案，取得優質的額度跟利率

❤申請貸款是一件需要慎重考慮的事情，先詢問專業的人員獲得好的建議，對於之後該怎麼做會比較有方向，我幫大家整理出市面上合法的貸款顧問公司，這些諮詢都是『免費的』，可以先去問問看，反正不用錢也不吃虧，後面在自己決定要不要申辦即可

這些諮詢都是『免費的』，不需要額外收費，因為我有諮詢過，你可以跟我一樣，先諮詢在做決定就可以，反正問問不用錢XD
以下是我幫你整理的市面上比較知名的貸款顧問公司

『OK忠訓國際』
市面上老牌的貸款顧問公司，服務的客戶超級多
並且多次獲得『國家品牌玉山獎』，是個值得信任的公司
各類貸款、負債整合等等，都在他們的服務範圍內

• OK忠訓國際

『潮霖資產』
在地深耕數十年的品牌
曾經多次被媒體採訪，包含東森、中天、年代等等
服務速度與品質都很不錯，也包含各類的貸款諮詢業務

• 潮霖資產

『速配貸』
北中南都有服務據點
服務方面絕對不用擔心
曾經有過24小時內撥款的紀錄
提供多元的貸款、整合負債的服務項目

• 速配貸

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